مبانی نظری بانکداری الکترونیک و عملکرد بانک

مبانی نظری بانکداری الکترونیک و عملکرد بانک

بخش اول: بانکداری الکترونیک2-2) تاریخچه بانکداری الکترونیک در ایران سابقه
فعالیت‌های بانکداری الکترونیک در ایران به سال 1350 برمی‌گردد. در آن
موقع بانک تهران با در اختیار گرفتن بین 7 تا 10 دستگاه خودپردازدر
شعبه‌های خود نخستین تجربه پرداخت اتوماتیک پول را تنها در همان شعبه نصب
شده بر عهده داشتند. ‌اواخر دهه 1360بانک های کشور با توجه به کاربرد
کامپیوتر شخصی و احساس نیاز به اتوماسیون عملیات بانکی به رایانه‌ای کردن
عملیات بانکی پرداختند. طرح جامع اتوماسیون بانکی پس از مطالعه و بررسی­های
گوناگون در قالب پیشنهادی برای تحولی جامع در برنامه‌ریزی فعالیت های
انفورماتیکی بانک­ها به مسئولان شبکه بانکی ارایه شد که با مصوبه مجمع
عمومی بانک­ها در سال 72 طرح جامع اتوماسیون سیستم بانکی شکلی رسمی به خود
گرفت. در همان سال بانک مرکزی، شرکت خدمات انفورماتیک را به عنوان سازمان
اجرایی طرح جامع انفورماتیک سیستم بانکی تاسیس کرد. طی سال های 72 و 73
جرقه های ایجاد سوییچ ملی جهت بانکداری الکترونیکی زده‌شد و در همان راستا
شبکه ارتباطی بین بانک ملی و فروشگاه های شهروند ایجاد شد. در
خرداد1381مجموعه مقررات حاکم بر مرکز شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی موسوم
به شتاب به تصویب رسید. بدین سان اداره شتاب بانک مرکزی در 1/4/1381 تاسیس و
با هدف فراهم کردن زیر ساخت بانکداری الکترونیکی آغاز به کار کرد. شتاب با
ایجاد ارتباط بین دستگاه های خود پرداز سه بانک رسماً متولد شد(بانک­های
کشاورزی، توسعه صادرات و صادارت ایران درپایلوت اولیه این طرح حضورداشتند
وبانک­های خصوصی سامان وکارآفرین نیزدرخواست کردند که درآزمایش­های اولیه
شتاب حضورداشته باشند). درحال حاضربیشتربانک­های ایران بطورمستقیم طرح­های
با نکداری الکترونیکی خود را پیش برده و می برند. بانک ملی با طرح سیبا،
بانک تجارت با طرحSGB،
بانک صادرات با طرح سپهر، بانک رفاه با طرح جاری همراه، بانک کشاورزی با
طرح مهر، بانک ملت با طرح جام و بانک­های خصوصی با طرح بانکداری 24 ساعته و
به صورت مجزا و منفرد، با نکداری الکترونیکی را درحوزه تحت پوشش خود تجربه
کرده و می کنند. به طور کلی، اقدامات انجام شده در زمینه بانکداری
الکترونیکی در ایران را می‌توان در مواردی همچون کارت‌های بانکی، سویفتٰSWIFT،شتاب (شبکه‌های تبادل اطلاعات بانکی)، مهتاب (مرکز هماهنگی تبادل اطلاعات بین بانکیVSAT خط ارتباطی ماهواره‌ای بانکداری الکترونیکی در ایران) برشمرد. با وجود این، همچنان تا رسیدن به مقصد و جبران زمان از دست رفته راه درازی در پیش است. در این راه توجه به برخی فعالیت‌ها و سرعت بخشیدن به آنها می‌تواند در کوتاه نمودن این مسیر مؤثر واقع شود (www.ebg.ir).2-3) تحولات بانکداری الکترونیکیچند دهه اخیر تحولات شگرفی در نظام بانکداری بوجود آمده است . این تحولات را به چهار دوره می توان تقسیم نمود. در هر دوره تا حدی رایانه و نرم افزار جایگزین انسانها و کاغذ شده اند . به عبارت دیگر فناوری جدید و الکترونیکی شدن بانکداری به آنها این امکان را می دهد که سرعت ، کیفیت، دقت ، هزینه و تنوع خدمات خود را افزایش دهند (حیدرپور و طهماسبی،1389، 86). فناوري اطلاعات در بانکها طی دوره هاي چهارگانه به تکامل رسیده است، هر یک از دوره ها بر جنبه متفاوت از کار دلالت دارند، در هر دوره توسعه فناوري اطلاعات باعث شده است که کامپیوتر و نرم افزار تا حدي جایگزین انسان و کاغذ شده است. هر دوره از تکامل ، به مدیران سیستم بانکی این امکان را داده است که اوقات تلف شده را در شرایط کار رقابتی به حداقل برسانند و در گسترده بالاتري به ارائه خدمات بپردازند.این دوره هاي چهار گانه عبارتند از:2-3-1) دوره اول: اتوماسیون پشت باجهدر این دوره صرفاً اطلاعات بانکی شعب در سیستمهاي اطلاعاتی مرکزي ثبت می شد. نحوه ارسال اطلاعات به رایانه هاي مرکزي در اوایل به صورت ارسال گزارش روزانه کارکرد شعبه به صورت کاغذ بود که با پیشرفت اتوماسیون پشت باجه باعث گردید به جاي ارسال کاغذ به مرکز از نوارهاي مغناطیسی استفاده گردد. اثرات این دوره ایجاد دقت و سرعت در موازنه حسابها و حذف دفاتر کارتهاي حساب در بانکها بود.اما تاثیري در رفاه مشتریان بانکها ایجاد نکرد و تاثیر رقابتی نیزبین بانکها برجاي نگذاشت.2-3-2) دوره دوم: اتوماسیون پشت باجهدر این دوره دستگاهایی شبیه کامپیوترهاي شخصی به صورت ترمینال که به کامپیوتر سرور داخل شعبه متصل بودند در اختیار کارمندان بانکها قرار گرفت ، نحوه کار به این صورت که اطلاعات مشتریان و کارکرد روزانه شعبه به صورت جزیره اي(غیر متمرکز) در کامپیوتر شعبه ذخیره می گردد و در پایان روز از طریق خطوط مخابراتی به رایانه هاي مرکزي بانکها منتقل می گردید. در این دوره کارمندان به Dialup یا Leased Line استیجاري صورت لحظه اي به اطلاعات حسابها و مشتریان شعبه خود دسترسی داشتند.از معایب این دوره می توان عنوان نمود که دسترسی به اطلاعات سایرمشتریان در شعب دیگر مقدور نبود. شبکه هاي مخابراتی در انحصار شرکتهاي دولتی که استفاده از آنها محدود و پرهزینه بود مشکل عمده بود   . استفاده از کاغذ کم شده اما پرسنل بانکها کاهش نیافت. وجود نرم افزارهاي غیریکپارچه از معضلات این دوره بوده است.2-3-3) دوره سوم : متصل کردن مشتریان به حسابهایشاندر این دوره مشتري با استفاده از تلفن و یا مراجعه به دستگاه هاي خودپرداز و استفاده کارتهاي مغناطیسی می توانستند به حسابهاي خود دسترسی داشته باشند و عملیاتهاي انتقال وجه ، برداشت وجه و مشاهده مانده و صورتحساب حسابهاي خویش را به صورت الکترونیکی انجام دهند. از این دوره تا حدودي سالنهاي انتظار بانکها به تدریج خالی از صفهاي طولانی شد ولیکن هنوز به نیروي انسانی جهت ارائه خدمات بانکی پشت باجه وجود داشت.مشتریان از دریافت خدمات بانکی به صورت حضوري احساس رضایت بیشتري می کردند. پول کاغذي هنوز رواج داشته و واریز و دریافت وجه نقد همچنان یکی از فشارهاي کاري روزانه بود. به دلیل در دسترس بودن 7 در 24 سیستمهاي تلفن بانک و خودپرداز، محدودیت ساعت کاري بانکها دیگر جزء دغدغه هاي مشتریان نبود. صرفه جویی در مصرف کاغذ و ارائه خدمات غیر حضوري برخی از خدمات بانکی، براي بانکها سودمند بود و گسترش ظرفیت کاري براي بانکها ارزان تمام می شد. در این دوره مشتریان فقط عملیاتهاي بانکداري خرد خویش را توسط سیستمهاي مکانیزه انجام می دادند و کماکان براي دریافت خدمات بیمه اي، تسهیلات و غیره به بانکها مراجعه می نمودند. سیستمهاي ماشینی همچنان به صورت جزیره اي و سیستمهاي ارتباطی مشتریان با حسابهایشان مثل خودپرداز، تلفن بانک توسعه یافت. به دلیل عدم ارتباط بین وجود سیستمهاي جزیره اي وجود نیروهاي انسانی به منظور این ارتباط همچنان ضروري بود. می توان گفت در این دوره تنها نیمی از عملیات بانکی مکانیزه یا الکترونیکی شدند. یکی از مشکلات عمده این دوره سیستمهاي جزیره اي و نا هماهنگی در ارایه خدمات بانکی به مشتریان ، نبود خطوط ارتباطی مطمئن و پروتکلهاي ارتباطی لازم به منظور اتصال مشتریان با بانکها بوده است.در این دوره علاوه بر اینکه امکان ارائه خدمات بانکی از طریق خودپرداز و تلفن بانک به دلیل نبودن شتاب (شبکه تبادل اطلاعات بانکی) براي سایر مشتریان بانکها مقدور نبود بلکه به دلیل متمرکز نبودن کلیه اطلاعات مشتریان بانک در مرکز ، مشتریان شعب دیگر بانک نیز نمی توانستند از خدمات سراسري خودپرداز و تلفن بانک استفاده نمایند. البته در پایان این دوره برخی از بانکها با ایجاد شبکه جزیره اي یا عنکبوتی بین شعب خود امکان ارائه خدمات بانکی از طریق خودپرداز براي تمامی مشتریان خود را فراهم نمودند ، ولیکن به دلیل هزینه هاي بستر مخابراتی و مشکلاتی که این نوع شبکه داشت عملاً مورد استقبال تمامی بانکها قرار نگرفت.2-3-4) دوره چهارم: یکپارچه سازي سیستمها و مرتبط کردن مشتري با تمامی عملیات بانکهاي Core Bankingبمنظور یکپارچه نمودن سیستم بانکی اقدام به طراحی و پیاده سازي بانک اطلاعات متمرکز، نرم افزارهاي مدلهاي کسب و کار به صورت مبتنی بر وب، متمرکز نمودن سامانه ها وسرویسهاي بانکی و نصب آنها برروي سرورهاي مستقر در مرکز داده صورت پذیرفت. در این مدل پس از تعریف اطلاعات پایه مشتري در سیستم و اختصاص کد مشتري (Customer ID) تمامی سپرده ها، تسهیلات، کارتهاي بانکی و خدمات مورد درخواست به کد مشتري متصل گردید. در این دوره به دلیل متمرکز شدن و یکپارچه سازي بانک اطلاعات و سرویسهاي بانکی، مشتري قادر می باشد که اکثر خدمات بانکی مورد نظر خود را از تمامی شعب بانک دریافت نماید، این امر باعث گردید که اقدام به طراحی سامانه هاي سخت افزاري و نرم افزاري جهت ارائه خدمات بانکی بدون حضور مشتري در شعبه فراهم گردد.همچنین به دلیل متمرکز شدن اطلاعات مشتریان و حسابها در مرکز این امکان فراهم گردید که بانکها و شرکتها اقدام به تولید سیستمهاي هوش تجاري، مبارزه با پول شویی و اعتبار سنجی را بعمل آورند که نتیجه آن باعث شد که نظارت، ارزیابی و پایش و استخراج اطلاعات مورد نظر به صورت متمرکز در کمترین زمان صورت پذیرد و تهیه گزارشات لحظه اي از وضعیت منابع و مصارف بانک نیز جهت تصمیم گیري و برنامه ریزي مدیران ارشد بانک فراهم گردد.پیدایش این دوره با ایجاد شتاب (شبکه تبادل اطلاعات بانکی) همزمان گردید. در شبکه شتاب با بکارگیري از بستر مخابراتی کشور و راه اندازي شبکه اختصاصی بانکی این امکان فراهم گردیده که از طریق نرم افزار مدیریت بانک مرکزي نصب می باشد تا بانکها بتوانند خدمات کارتی بین مرکز داده تراکنشها که برروي مرکز داده بانکی را از طریق درگاه هاي بانکداري الکترونیک (خودپرداز، تلفن بانک، اینترنت بانک و غیره ) به سایر مشتریان بانکهاي دیگر نیز ارائه نمایند(هاشمی،1391، 7).کشور
ما اکنون در حال گذار از مرحله سوم و ورود به مرحله چهارم می باشد، لیکن
عوامل محیطی مختلفی این گذار را تحت الشعاع خود قرار می دهد. چهار عامل
کلی، شامل عوامل اجتماعی و فرهنگی، عوامل اقتصادی، عوامل فنی و عوامل حقوقی
بر آمادگی الکترونیکی یک کشور موثر هستند.عوامل
اجتماعی و فرهنگی متعددی نظیر سطح سواد و تحصیلات پایه از پیش فرض های
آمادگی الکترونیکی محسوب می شوند. ضروری است زیرساختار فرهنگی جامعه نظیر
گرایش به پذیرش فناوری اطلاعات و ارتباطات برای افزایش بهره وری و بازده
کاری مد نظر قرار گیرد.عوامل
اقتصادی توسط شاخص هایی از قبیل میزان رشد تولید ناخالص داخلی، رشد در
سرمایه گذاری خارجی و درآمد سرانه افراد تعیین می شود. همه این موارد به
گونه ای در آمادگی الکترونیکی یک کشور تاثیر خواهند داشت. برای مثال وجود
زیرساخت های قوی در فناوری اطلاعات و ارتباطات از GDP بالا ناشی می شود و میزان کاربرد فناوری اطلاعات و ارتباطات توسط افراد، نیازمند درآمد سرانه بیشتر است.عوامل
فنی بهره برداری از فناوری های پیشرفته منجر به آمادگی الکترونیکی خواهد
شد، بنابراین، مهم است که دولتها زیرساختهای مخابراتی قابل اطمینان را به
منظور نیل به آمادگی الکترونیکی ایجاد کنند. در این راستا لازم است به
موضوعاتی همچون افزایش ضریب نفوذ اینترنت، تعداد کامپیوترهای شخصی، تعداد
خطوط تلفن و سایر شاخص های مشابه در کشور توجه نمایند.عوامل
حقوقی شامل سیاست ملی فناوری اطلاعات و ارتباطات، قوانین حاکم بر فضای
سایبر، سیاست کاربرد و آموزش فناوری اطلاعات در همه بخش های کلیدی یک
اقتصاد خواهد بود. بنابراین، نیاز است دولتها محیط قانونی مناسبی را از
طریق سیاست ها و برنامه های ویژه ایجاد کرده و جنبه های اطمینان از امنیت
تراکنش ها در اینترنت را فراهم آورند(فتحیان و مهدوی نور، 1387، 347).2-4) ضرورت به کارگیری فناوری اطلاعات و ارتباطات در صنعت بانکداریدر صنعت خدمات مالی و بانکداری با توجه به نوع خدماتی که ارائه می گردد و با مد نظر قرار گرفتن نوع ارتباط تنگاتنگی که بین سازمان و مشتریان آن وجود دارد، اهمیت مشتری دو چندان به نظرمی رسد. زیرا مشتریان تنها منبع درآمد برای بانك می باشند و بدون آنان بانکی وجود نخواهد داشت. بنابراین از زمان تولید تا عرضه ی خدمات به مشتری، بایستی نظرات، سلایق و تمایلات آنان کاملاً مورد توجه و رسیدگی قرار گیرد. افزایش رقابت، تغییر محیط های کسب وکار، جهانی سازی و پیشرفت فن آوری های ارتباطی و اطلاعاتی از جمله تغییرات مهمی هستند که صنعت خدمات مالی و بانکداری را نیز مجبور به تغییر نموده است. تقاضا برای خدمات مالی به سرعت در حال تغییر است و رفتار مشتریان این گونه خدمات نیز به سرعت در حال تغییر کردن است.فرمت ورد قابل ویرایشتعداد صفحات: 52فصل دوم مبانی نظری و پیشنه تحقیق جهت نوشتن فصل دوم پایان نامه ارشد و دکتریهمراه با رفرنس نویسی و پاورقی داخل متنپیشینه تحقیق کامل: خارجی و داخلیمنابع فارسی کاملمنابع انگلیسی کامل